Ripple กับ SWIFT: สองระบบนี้แตกต่างกันอย่างไรสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน

Ripple ดำเนินการธุรกรรมระหว่างประเทศได้ภายใน 3 ถึง 5 วินาที โดยมีค่าธรรมเนียมเฉลี่ย 0.0002 ดอลลาร์สหรัฐต่อธุรกรรม ในทางตรงกันข้าม SWIFT อาจใช้เวลา 1 ถึง 5 วันทำการ และคิดค่าธรรมเนียมระหว่าง 26 ถึง 50 ดอลลาร์สหรัฐต่อการโอน ตัวเลขเหล่านี้อธิบายได้ว่าทำไมการถกเถียงระหว่างสองระบบนี้จึงมีความสำคัญต่อทุกคนที่โอนเงินข้ามพรมแดน

SWIFT คืออะไร และทำงานอย่างไร?

SWIFT หรือสมาคมเพื่อการสื่อสารทางการเงินระหว่างธนาคารทั่วโลก เป็นหัวใจสำคัญของการธนาคารทั่วโลกมาตั้งแต่ปี 1973 โดยเชื่อมต่อสถาบันการเงินกว่า 11,500 แห่งในกว่า 200 ประเทศ และประมวลผลการโอนเงินระหว่างธนาคารมูลค่าประมาณ 5 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐต่อวัน

รายละเอียดสำคัญที่คนส่วนใหญ่มองข้ามไปคือ SWIFT ไม่ได้โอนเงินจริง ๆ แต่ส่งคำสั่งการชำระเงินเท่านั้น เงินจริง ๆ จะถูกโอนย้ายระหว่างธนาคารโดยใช้บัญชี nostro และ vostro ซึ่งทำให้สภาพคล่องประมาณ 27 ล้านล้านดอลลาร์ถูกล็อกไว้ก่อนที่ธุรกรรมจะเสร็จสมบูรณ์

ปัญหาการธนาคารตัวแทน

การผ่านธนาคารตัวแทนแต่ละแห่งจะเพิ่มเวลา ค่าใช้จ่าย และโอกาสที่จะเกิดความผิดพลาด การชำระเงินจากญี่ปุ่นไปยังบราซิลอาจต้องผ่านตัวกลางสามหรือสี่แห่งก่อนที่จะถึงปลายทาง โดยแต่ละแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและทำให้เกิดความล่าช้า ระบบ GPI (Global Payments Innovation) ของ SWIFT ซึ่งเปิดตัวในปี 2017 ได้ปรับปรุงเรื่องนี้ ปัจจุบัน การชำระเงินผ่านระบบ GPI เกือบ 60% จะถึงมือผู้รับภายใน 30 นาที และ 100% ภายใน 24 ชั่วโมง แต่โครงสร้างพื้นฐานยังคงไม่เปลี่ยนแปลงไปมากนัก

ระบบของ Ripple ทำงานอย่างไร?

Ripple คือบริษัทฟินเทคที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนเป็นหลัก บัญชีแยกประเภท XRP (XRPL)ด้วย แกน ผลิตภัณฑ์ RippleNet ช่วยให้สถาบันการเงินสามารถส่งเงินระหว่างกันได้โดยตรงโดยไม่ต้องพึ่งพาเครือข่ายธนาคารตัวแทน กลไกสำคัญคือ สภาพคล่องตามความต้องการ หรือ ODL ซึ่งเป็นคำที่ควรทำความเข้าใจให้มากขึ้น

สภาพคล่องตามความต้องการ (ODL) คืออะไร?

แทนที่จะเติมเงินล่วงหน้าเข้าบัญชีในหลายสิบประเทศ ธนาคารที่ใช้ ODL จะแปลงสกุลเงินต้นทางเป็นสกุลเงินอื่นแทน XRP บนแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนคริปโต โทเค็น XRP เหล่านั้นจะเคลื่อนที่ผ่าน XRP Ledger ภายใน 3 ถึง 5 วินาที ในอีกด้านหนึ่ง ตลาดแลกเปลี่ยนในประเทศจะแปลง XRP เป็นสกุลเงินปลายทาง แล้วส่งมอบให้กับผู้รับ ไม่ต้องมีบัญชีที่เติมเงินล่วงหน้า และไม่มีธนาคารตัวแทนที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม

ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมเฉลี่ยของ XRP อยู่ที่ 0.0002 ดอลลาร์ ช่วยลดค่าใช้จ่ายด้านโครงสร้างพื้นฐานได้อย่างมากเมื่อเทียบกับระบบแบบดั้งเดิม ความสามารถของ RippleNet ในการกำจัดบัญชีที่เติมเงินไว้ล่วงหน้าได้ช่วยประหยัดเงินให้กับสถาบันต่างๆ ไปแล้ว 550 ล้านดอลลาร์ต่อปี ในขณะที่ ODL ช่วยลดต้นทุนสภาพคล่องลงได้ถึง 65%

ธนาคารใดบ้างที่ใช้งาน Ripple อยู่แล้ว?

เครือข่ายของ Ripple ไม่ใช่เพียงแค่ทฤษฎี สถาบันต่างๆ กำลังใช้งานเครือข่ายนี้ในการชำระเงินจริงอยู่ในปัจจุบัน ตัวอย่างที่น่าสนใจบางส่วน ได้แก่:

• ฝ่ายอักษะ (อินเดีย) เป็นธนาคารแห่งแรกของอินเดียที่เริ่มใช้งานเครือข่ายของ Ripple โดยให้ความสำคัญกับเส้นทางคมนาคม เช่น สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์
• ธนาคารแห่งชาติกาตาร์ ส่งเงินผ่าน XRPL โดยที่ ChinaBank จะแปลงเป็นเงินเปโซฟิลิปปินส์ที่ปลายทาง
• ธนาคารเรนดิเมนโต (บราซิล) ใช้ ODL ของ Ripple เพื่อปรับปรุงการไหลเวียนของการโอนเงินทั่วละตินอเมริกา
• ธนาคารแซนด์ธนาคารดิจิทัลแห่งแรกของสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ได้รับการประกาศให้เป็นหนึ่งในลูกค้ารายแรกของ Ripple ในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ในเดือนพฤษภาคม 2025 โดยใช้ Ripple Payments สำหรับการโอนเงินข้ามพรมแดน หลังจากที่ Ripple ได้รับใบอนุญาตจากหน่วยงานกำกับดูแลบริการทางการเงินของดูไบ (Dubai Financial Services Authority)

SWIFT กำลังปรับตัวให้เข้ากับเทคโนโลยีบล็อกเชนหรือไม่?

ใช่ และกำลังดำเนินการอย่างเป็นระบบ SWIFT ได้ทำการย้ายไปใช้มาตรฐานการส่งข้อความ ISO 20022 อย่างสมบูรณ์เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 2025 ISO 20022 ให้ข้อมูลการชำระเงินที่สมบูรณ์และมีโครงสร้างมากขึ้น และเข้ากันได้กับระบบที่ใช้บล็อกเชน ซึ่งเป็นมาตรฐานเดียวกับที่ XRP Ledger ยึดถือ ซึ่งมีความสำคัญต่อการทำงานร่วมกันในอนาคต

SWIFT ได้ทดสอบการเชื่อมต่อระหว่างกรอบงาน ISO 20022 กับเครือข่ายบล็อกเชนหลายแห่ง รวมถึง Ripple สำหรับการชำระเงินระหว่างธนาคาร เป็นตัวเอก สำหรับการโอนเงินข้ามพรมแดน และ Algorand สำหรับการแปลงสินทรัพย์เป็นโทเค็น Murthy Maddali กรรมการผู้จัดการของ Techwave กล่าวว่า ISO 20022 "ช่วยให้การปฏิบัติตามกฎหมาย AML และ GDPR ดีขึ้นผ่านข้อมูลที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้น" และ "ระบบอัตโนมัติช่วยลดต้นทุนและข้อผิดพลาด ในขณะเดียวกันก็เร่งความเร็วในการประมวลผล"

ค้นพบโครงการอันน่าตื่นเต้น...

โครงการอันน่าสัญญา...

(โฆษณา)

บทความต่อ...

โครงการบัญชีแยกประเภทแบบใช้บล็อกเชนของ SWIFT ตั้งเป้าที่จะเปิดตัวผลิตภัณฑ์ขั้นต่ำที่ใช้งานได้ (MVP) กับธนาคารมากกว่า 40 แห่งในช่วงครึ่งแรกของปี 2026 หลังจากประสบความสำเร็จในการทดลองใช้งานกับธนาคารบางแห่ง USDCรวมถึงการฝากเงินในรูปแบบโทเค็น และพันธบัตรในรูปแบบโทเค็น เป้าหมายไม่ใช่การส่งต่อโครงสร้างพื้นฐานให้กับคู่แข่ง แต่เป็นการขยายโครงสร้างพื้นฐานของ SWIFT ที่มีอยู่ไปสู่พื้นที่สินทรัพย์ดิจิทัล

สถานะของ XRP ในตอนนี้เป็นอย่างไร?

ปัจจุบัน XRP ซื้อขายอยู่ที่ประมาณ 1.27 ดอลลาร์ โดยมีมูลค่าตลาดประมาณ 83.71 พันล้านดอลลาร์ และปริมาณการซื้อขายใน 24 ชั่วโมงอยู่ที่ 1.31 พันล้านดอลลาร์ แม้ราคาจะอ่อนตัวลง แต่ความสนใจจากสถาบันการเงินก็ยังไม่ลดลง กองทุน ETF ของ XRP เพิ่งมียอดเงินไหลเข้าในวันเดียวสูงถึง 25.8 ล้านดอลลาร์ ซึ่งเป็นจำนวนมากที่สุดนับตั้งแต่เดือนมกราคม 2026 โดยการสร้างกระเป๋าเงินดิจิทัลใหม่และการไหลเข้าของเงินทุนบ่งชี้ว่ามีการโยกย้ายเงินทุนจากสถาบันการเงินมาลงทุนใน XRP แม้ว่าตลาดคริปโตโดยรวมจะยังคงอ่อนตัวอยู่ก็ตาม 

ความชัดเจนด้านกฎระเบียบถือเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญ ณ ต้นปี 2026 Ripple ถือครองใบอนุญาตและการจดทะเบียนด้านกฎระเบียบมากกว่า 75 รายการทั่วโลก ซึ่งรวมถึงการอนุมัติสถาบันการชำระเงินรายใหญ่จากสิงคโปร์ ใบอนุญาตจากหน่วยงานบริการทางการเงินแห่งดูไบในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ และการอนุญาตสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ในสหราชอาณาจักรและสหภาพยุโรป

ในงาน XRP APEX 2025 ที่สิงคโปร์ แบรด การ์ลิงเฮาส์ ซีอีโอของ Ripple กล่าวว่า เขาคาดว่า XRP จะรองรับปริมาณการชำระเงินข้ามพรมแดนของ SWIFT ได้ถึง 14% ภายในห้าปี โดยกล่าวเสริมว่า "หากคุณเป็นผู้ขับเคลื่อนสภาพคล่องทั้งหมด นั่นย่อมเป็นผลดีต่อ XRP"

สรุป

SWIFT ยังคงเป็นมาตรฐานระดับสถาบันสำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคารมูลค่าสูง โดยประมวลผลมากกว่า 120 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปี ด้วยกรอบความน่าเชื่อถือและการปฏิบัติตามกฎระเบียบของสถาบันกว่า 11,500 แห่ง Ripple นำเสนอการชำระเงินที่รวดเร็วและถูกกว่าในเชิงเทคนิค ซึ่งใช้งานได้แล้วในบางเส้นทาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการโอนเงินจากตลาดเกิดใหม่และการโอนเงินข้ามพรมแดนที่มีความถี่สูงและมูลค่าต่ำ ทั้งสองระบบมีความเสริมซึ่งกันและกันมากขึ้นเรื่อยๆ แทนที่จะแข่งขันกันอย่างตรงไปตรงมา โดย SWIFT กำลังผสานรวมองค์ประกอบของบล็อกเชน และ Ripple กำลังขยายขอบเขตการกำกับดูแลไปทั่วโลก การตัดสินใจของสถาบันการเงินในประเด็นนี้ขึ้นอยู่กับคำถามเดียว: สถาบันการเงินนั้นให้ความสำคัญกับความเข้มงวดด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบของ SWIFT หรือความเร็วและประสิทธิภาพด้านเงินทุนของเครือข่ายการชำระเงินบนบล็อกเชน?

แหล่งข้อมูล

1. สมาคมวางแผนการเงิน – Ripple (XRP) กำลังสร้างสะพานเชื่อมไปสู่อนาคตของการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนอย่างไร
2. พื้นฐานการเข้ารหัสลับ – XRP เทียบกับ SWIFT: การชำระเงินข้ามพรมแดนแตกต่างกันอย่างไร
3. พิมนต์ส – ซีอีโอของ Ripple: XRP อาจคิดเป็น 14% ของปริมาณการชำระเงินข้ามพรมแดนของ SWIFT
4. การคลัง Magnates – การเปลี่ยนผ่านสู่มาตรฐาน ISO 20022 ของ SWIFT และการเชื่อมต่อกับเทคโนโลยีบล็อกเชน
5. Yahoo Finance – การปรับเปลี่ยนเทคโนโลยีบล็อกเชนของ SWIFT ทำให้ XRP กลับมาเป็นที่สนใจในธุรกรรมข้ามพรมแดนอีกครั้ง
6. CCN – 10 ธนาคารระดับโลกที่ใช้ XRPL ของ Ripple เพื่อการชำระเงินข้ามพรมแดนที่รวดเร็วยิ่งขึ้น